很多车主都买了车辆损失险，该险种含有车辆因遭受暴雨造成损失给予赔偿的条款。可是，实际上，损失发生后，保险公司以“涉水免责”为由拒赔已成行业惯例。江西省抚州市的贺某驾车在雨中行驶导致发动机损坏，就被保险公司拒赔。

  爱车“搁浅”，保险公司拒赔

  2012年7月15日中午，抚州市区下起倾盆大雨。贺某驾驶着买了不到一年的汽车在雨中行驶，行至市区梦湖西路时，因路面积水，贺某减慢车速，谨慎地驾驶着，但车还是在一处凹凸路段熄火无法行驶。

  心急火燎的贺某当即向其投保的保险公司报案。接到报案后，保险公司工作人员赶到现场进行了勘验、拍照。当晚，贺某将受损车辆运至4S店等待修复。

  7月18日，保险公司认为贺某驾驶的车辆属于涉水行驶致使发动机内部受损，便告知贺某，根据该车投保的保险合同相关规定，车辆发动机损失不属保险责任，因而拒绝理赔。

  贺某与保险公司多次协商未果，遂向抚州市临川区人民法院起诉，要求保险公司赔付其车辆发动机损坏导致的财产损失20万元。

  法院受理该案后，经双方当事人申请，法院委托了某车辆鉴定机构，分别对贺某的汽车发动机受损原因、损失价格进行鉴定。鉴定结果为：汽车发动机因在凹凸路面涉水瞬间发动机损坏；发动机等损失价格为人民币13万元。

  庭审中，贺某提出变更诉讼请求，将索赔金额变更为13万元。

  贺某当庭出示与保险公司签订的《机动车辆商业保险合同》以及保险费用的单据，证明其已缴纳保险费5500元，承保险种包含了车辆损失险，保险金额为42万元。

  叫板铁规，庭上唇枪舌战

  贺某指出，根据保险合同第二章第一条第四款，其系因暴雨中正常行车造成车辆发动机损坏，保险公司应当赔偿。

  对此，保险公司辩称，贺某的汽车属涉水行驶造成发动机内部受损。根据保险合同第二章第六条第三款“保险车辆因水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，及第五款“遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分”之规定，本次事故车辆发动机损失不属保险责任。

  贺某反驳称，驾车人根本无法判断下雨天道路是否有积水、积水有多深，如果按照保险公司“涉水免赔”的理论，雨天根本就不能行车。

  贺某称，保险合同第二章第六条是免责条款，其与第一条的内容存在冲突，按照合同法的规定，对该争议条款应作不利于被告方的解释，被告方拒赔理由不成立。

  对于车辆发动机受损原因，双方也各有说法。

  保险公司提出，汽车发动机受损，是因为车辆涉水导致熄火后、贺某二次打火所致。对此贺某予以否认。

  主审法官向双方当事人出示了鉴定机构出具的司法鉴定书。对该鉴定结论，贺某表示无异议。

  保险公司则认为，该鉴定结论比较模糊，并对鉴定机构的资质提出质疑，但未提交相关证据并说明缘由。

  保险公司还要求重新鉴定发动机受损原因及损失价格，但明确表示不交付鉴定费用。

  对于双方签订的保险合同免责条款是否“明确说明”问题，贺某指出，根据保险法的规定，保险合同内容是格式条款，保险公司应当向投保人说明合同的内容，免责条款应当书面或者口头向投保人明确说明。保险公司未向贺某作出说明，故合同中的免责条款不生效。

  保险公司则辩称，在保险合同中，免责条款全部用了黑体字，贺某应当注意得到。

  贺某坚持认为，根据相关司法解释的规定，“明确说明”要用“书面或口头的形式作出解释”，而保险公司在签订合同前，未对免责条款作出任何书面或口头说明，故免责条款无效。

  因双方当事人分歧很大，均不接受调解，该案将择日宣判。

 

  保险“保险”吗

  该案的庭审吸引了很多群众前来旁听。笔者注意到，旁听群众在关心案件进展的同时，都在探讨一个话题：自己买的保险是否“保险”？

  保险业内人士提醒广大消费者，在签订保险合同之前，要做到“一选，二查，三看”。

  “一选”，要谨慎挑选打算投保的保险公司，尽可能选择自己了解的有实力、有信誉的保险公司。

  “二查”，要仔细检查保险营销人员的资格证书和相关证件，确保其具备保险监督管理部门规定的资格条件，谨防上当受骗。

  “三看”，要仔细阅读保险合同的条款，弄清楚重要条款的含义，弄明白投保人和被保险人的权利和义务。

  此外，专业人士还提醒，在保险事故发生时，投保人应采取积极措施，防止和减少财产损失，并及时通知保险公司，否则可能会影响到赔偿金额，甚至得不到赔偿。